7 días de cambio de imagen: Prueba esto en casa

Puedes hacer tu propio cambio de imagen de siete días. Aquí’s cómo.

Puedes hacer tu propio cambio de imagen de siete días. Aquí está el cómo.

Los participantes en nuestro Seven-Day Makeover ganaron una nueva perspectiva sobre el dinero. ¿Las buenas noticias? Usted también puede mejorar su balance final, y ni siquiera tiene que salir de su casa para hacerlo. Hemos destilado la esencia del cambio de imagen de siete días en un plan que puedes seguir por ti mismo. Va de esta manera:

Día 1:

Antes de que nuestros participantes se presentaran para el cambio de imagen, les pedimos que nos enviaran copias de sus declaraciones de impuestos, los estados de cuenta de sus tarjetas de crédito, sus pólizas de seguro, sus estados de cuenta bancaria, sus estados de cuenta hipotecarios y su información de pensión. Deberías reunir todos esos mismos documentos para tu propio cambio de imagen.

Le recomendamos que compre una carpeta de acordeón con múltiples bolsillos – un bolsillo para los impuestos, otro para los estados de cuenta de las tarjetas de crédito y otro para las pensiones, los estados de cuenta bancarios y los papeles de la hipoteca. Es posible que necesite bolsillos adicionales para los estados de cuenta de RRSP, cuentas de corretaje, etc.

Sabemos lo que estás pensando – coleccionar todas estas cosas es tan emocionante como desempolvar tus zócalos. Estamos de acuerdo. Pero es crucial. En el cambio de imagen nos sorprendió lo poco que la mayoría de nuestros participantes sabían de sus propias finanzas. A menudo no estaban al tanto de los detalles de sus planes de pensión, o de su seguro, o de cuánto estaban gastando en intereses en sus tarjetas de crédito. Una vez que lo descubrieron, las respuestas a sus preguntas eran a menudo obvias.

Así que piensa en esta etapa de recolección de papel como una manera de ganar control sobre tu vida. Una vez que tenga todos sus documentos en un solo lugar, toda su existencia financiera está al alcance de su mano. Y, créannos, ese es un gran paso hacia el control de su destino.

Día 2:

Ahora es el momento de dar el primer gran paso en su camino hacia la prosperidad. Esto implica calcular su patrimonio neto – la cantidad de dinero que le quedaría si vendiera todo lo que poseía y pagara todas sus deudas. Su patrimonio neto es probablemente el indicador más importante de su salud financiera.

Su patrimonio neto incluye su casa y cualquier otra propiedad que usted posea. Su patrimonio neto también abarca sus RRSPs y otras inversiones, así como cualquier dinero que pueda tener en el banco o en cualquier negocio que posea. También se incluyen los beneficios de pensión que haya acumulado en el trabajo. (Su departamento de recursos humanos debería poder proporcionarle una estimación del valor actual de su pensión.) El total de todos estos bienes representa sus activos.

De estos activos, usted tendrá que restar sus pasivos – la cantidad restante de su hipoteca, la deuda de su tarjeta de crédito, otros préstamos. Lo que queda cuando usted retira sus pasivos de sus activos es su patrimonio neto.

Si usted es como la mayoría de las personas, su patrimonio neto aumentará gradualmente a lo largo de su vida. La mayoría de nosotros tenemos poco o ningún valor neto cuando estamos en la veintena. Comenzamos a construir riqueza a partir de los 30 años, pero el proceso es agonizantemente lento. La familia canadiense mediana, que incluye tanto al marido como a la mujer, tiene un patrimonio neto de sólo 160.000 dólares para cuando el principal sostén de la familia llegue a los 40 años. El valor neto aumenta a $265,000 para cuando el principal generador de ingresos cumple 50 años y crece a $450,000 para cuando cumpla 60 años. Luego comienza a declinar en la jubilación.

Usted puede tener una idea aproximada de cómo le está yendo comparando su propio patrimonio neto con los números medios que acabamos de citar. La mayoría de la gente está encantada de descubrir que no están tan atrasados como pensaban. Pero lo que es más importante que los números absolutos es la dirección a la que se dirigen sus finanzas. Tomar deudas para financiar tu educación, comprar una casa o empezar un negocio puede ser totalmente sensato, pero como regla general, tu patrimonio neto debería aumentar, lenta pero constantemente, cada año desde el momento en que terminas tus estudios hasta que te jubilas. Si en cambio está cayendo a un ritmo constante, tiene motivos para estar preocupado. Debe calcular su patrimonio neto una vez al año, tal vez el día de su cumpleaños o el día de Año Nuevo, para ver hacia dónde se dirigen sus finanzas.

Día 3:

Ahora sabes dónde estás parado. Su próximo reto es determinar a dónde quiere ir.

¿Nuestro consejo? Escoja la meta más importante para usted en este momento – puede ser pagar su deuda, ahorrar para un año sabático, asegurar la seguridad financiera de su familia, acumular sus ahorros, o algo completamente diferente. Concéntrese en este objetivo hasta que sienta que lo ha logrado. Es más probable que tengas éxito si te concentras en una sola meta que si divides tu atención entre múltiples objetivos.

Cualquiera que sea su meta, es probable que implique vivir con menos de lo que gana – en otras palabras, ahorrar dinero. Algunos de nosotros somos salvadores naturales; la mayoría no lo somos.

¿Por qué no ahorramos? Una gran razón es que no sabemos adónde va nuestro dinero. Nuestros participantes aprendieron esto de primera mano cuando les pedimos que trazaran un gráfico de sus gastos antes de que llegaran al cambio de imagen. Varios se sorprendieron al descubrir que no podían precisar dónde desaparecían miles de dólares cada año.

Si te cuesta creerlo, te invitamos a que elabores una tabla de tus propios gastos, tal y como hemos hecho en cada uno de los artículos sobre nuestros participantes. ¿Sabes adónde van todos tus dólares? Si no es así, le invitamos a llevar consigo un pequeño cuaderno y a llevar un registro de sus gastos durante un mes. (Si te hace sentir mejor, déjame confesar que he hecho este ejercicio y me avergonzó descubrir que estaba gastando $150 al mes en Coca-Cola Light. Eso son $1,800 al año desperdiciados en mi hábito de tragar agua con sabor químico. Sí, estoy trabajando en ello.)

Puede que tengas tus propios vicios. La pregunta clave, sin embargo, es si está logrando ahorrar. La regla que se aplica desde hace tiempo es que usted debe tratar de ahorrar el 10% de sus ingresos. La mayoría de nosotros nos quedamos cortos – la tasa de ahorro entre los canadienses está ahora por debajo del 3%. Si sus gastos son más altos de lo que le gustaría, es hora de establecer un programa de ahorros.

Esto es fácil si sus gastos están más o menos bajo control. Todo lo que tienes que hacer es pagarte a ti mismo primero. Usted decide cuánto quiere ahorrar cada mes, luego arregla que esta cantidad se deduzca automáticamente de su cheque de pago y se lleve a una cuenta de ahorros u otra inversión. Eres libre de gastar lo que quede, sin hacer preguntas.

¿Pero qué pasa si sus gastos están fuera de control? ¿Qué pasa si usted nunca paga su tarjeta de crédito y está muy endeudado? Debbie Gillis, una consejera de crédito de Kingston, Ont. mostró a nuestros participantes la estrategia de amor duro que utiliza con los clientes en serios problemas.

Usted comienza, como con cualquier otro tipo de presupuesto, planificando sus gastos. Pero usted entonces coloca cada tipo de gasto en una de tres categorías.

La primera categoría son los gastos fijos. Estos incluyen los costos de vivienda, las primas de seguros, los pagos de los automóviles y el pago de las deudas. Estos gastos se repiten todos los meses casi al mismo tiempo y no cambian a menos que usted se mude, desconecte el servicio o pague su deuda.

La segunda categoría son los gastos periódicos. Son gastos previsibles que se producen en determinadas épocas del año: Regalos de Navidad, ropa de regreso a la escuela, vacaciones familiares, cambios de aceite en el auto.

La última categoría son los gastos del día a día. Estos incluyen comestibles, gas, cortes de pelo, artículos de tocador, salir a tomar una copa, etc.

Con la estrategia de Gillis, usted maneja cada categoría de gastos de una manera ligeramente diferente.

En el caso de gastos fijos mensuales, usted configura retiros automáticos para pagar las facturas directamente desde su cheque de pago o cuenta bancaria. Esto asegura que todos sus gastos mayores estén cubiertos antes de que llegue a tocar un centavo de su salario.

En el caso de los gastos periódicos, usted estima cuánto puede gastar en estos gastos en el transcurso de un año. Luego, usted establece un plan de retiro automático para deducir una cantidad igual de cada cheque de pago para cubrir esos gastos. (Si sus gastos periódicos son, digamos, $4,800 al año, usted deduciría $400 al mes y los pondría en una cuenta de ahorros.) Ya no te permites pagar los regalos de Navidad, la ropa de vuelta a la escuela u otros gastos periódicos usando una tarjeta de crédito – vas al banco, quitas el dinero que has acumulado y pagas estos gastos en efectivo. Esto significa que usted nunca paga los cargos de la tarjeta de crédito. También significa que sus planes de ahorro nunca son emboscados por gastos recurrentes.

Por último, están los gastos del día a día. También se utiliza dinero en efectivo para esto. Una vez al año, usted determina cuánto puede permitirse gastar cada semana en las cosas del día a día. Usted retira esa cantidad cada semana en el mismo día. Durante la semana, usted paga todo en efectivo. Cuando el dinero en efectivo se detiene, también lo hacen sus gastos.

Gillis enfatiza que su programa no es para todos, pero si usted está profundamente endeudado, es una forma comprobada de volver a encaminarse. “Se trata de aprender nuevos hábitos y aprender a evitar el uso del crédito como una forma de manejar los gastos periódicos”, dice Gillis. “Lo que este programa enseña a la gente es que el crédito debe ser para emergencias, no para cosas del día a día o gastos previsibles.”

Para más información sobre formas inteligentes de reducir los costos de los préstamos y salir de la deuda, vea La edad de oro de la deuda.

Día 4:

Así que ahora estás ahorrando. Eso es bueno. Pero, ¿cómo se invierte lo que se ahorra?

Cualquier corredor de bolsa estará encantado de llenar su oído con descripciones de las acciones y bonos y fondos mutuos que pueden venderle. Pero una inversión mucho más inteligente puede estar justo debajo de sus narices. Pagar su deuda es la mejor inversión que puede hacer. Cada dólar que usted invierte en la deuda de su tarjeta de crédito le garantiza un rendimiento de dos dígitos. Incluso el pago de su hipoteca le asegura un rendimiento después de impuestos del 6% más o menos. Eso es más de lo que los bonos o GICs están pagando y también supera lo que usted podría esperar ganar en un fondo mutuo típico. “Pagar su hipoteca es una manera completamente libre de riesgos de obtener un buen rendimiento de su dinero”, dice Malcolm Hamilton, un actuario de los consultores de beneficios de Mercer y uno de los presentadores del cambio de imagen. “Para tener la oportunidad de obtener mayores beneficios, tendrías que arriesgarte mucho más.”

Una vez que haya pagado su hipoteca y otras deudas, es hora de invertir. Aquí, de nuevo, la clave está en apagar gran parte de la industria financiera. “¿Ves esto?” Norbert Schlenker, de Libra Investments, preguntó a nuestro grupo de cambio de imagen, mientras agitaba un par de periódicos financieros. “Son pornografía financiera. Son chismes. Y deberías hacer todo lo posible para ignorarlos”.

Schlenker, un analista financiero capacitado, dijo a nuestros participantes que tratar de vencer al mercado es un juego de tazas para la mayoría de la gente. Décadas de historia bursátil muestran que la gran mayoría de los fondos de inversión gestionados activamente no logran mantenerse a la par del mercado, en gran medida debido a las elevadas comisiones que cobran. Durante la última década, por ejemplo, el fondo de inversión de capital canadiense promedio produjo un rendimiento del 7,9%, mientras que el mercado ganó un 9%.

Entonces, ¿cómo se invierte de forma inteligente? Schlenker le recomienda que construya una cartera simple utilizando lo que se conoce como fondos indexados. Estos fondos siguen el rastro del mercado, pero no intentan vencerlo. La gran virtud de los fondos indexados son sus bajas comisiones, lo que significa que la mayor parte de los beneficios de su cartera terminan en su bolsillo y no en el bolsillo de su asesor financiero. Usted pagará cerca de $2,500 al año para invertir $100,000 en una selección estándar de fondos administrados activamente; puede pagar menos de $500 para invertir la misma cantidad en fondos indexados. En el transcurso de 10 años la diferencia en las tarifas es suficiente para comprar un coche nuevo.

Los lectores habituales de MoneySense reconocerán este enfoque de indexación. Es lo que llamamos inversión de Couch Potato. Hemos incluido una breve descripción en Be a Couch Potato. El armado de su portafolio de Couch Potato no requiere más de 15 minutos al año, pero tendrá un rendimiento superior al 80% del dinero administrado profesionalmente. Es una inversión inteligente simplificada.

Día 5:

A estas alturas, ya estás en el camino de la prosperidad. Pero hay un problema importante al que todavía tiene que enfrentarse: el control de riesgos. Una enfermedad o un accidente puede destrozar sus finanzas cuidadosamente planeadas a menos que haya incorporado las medidas de seguridad necesarias.

El seguro de vida es un componente clave de la gestión del riesgo. Pero usted debe entender las limitaciones de este tipo de seguro. Su objetivo principal es reemplazar los ingresos perdidos, por lo que no tiene sentido tener una póliza de seguro de vida para sus hijos. Usted debe entender, también, que no importa lo que le diga el vendedor, el seguro de vida no es la mejor manera de invertir. Las pólizas de “vida entera” que combinan la cobertura de por vida con un componente de inversión son costosas y generalmente innecesarias.

El mejor trato para casi todo el mundo es una póliza de término que lo cubra por 10 años o más. Idealmente, usted debe buscar una póliza de este tipo a través de un corredor que pueda presentarle varias cotizaciones de diferentes compañías. Busque pólizas que le garanticen el derecho a renovar – esto le protege en caso de que su salud empeore.

Tan importante como el seguro de vida es el seguro de discapacidad, que le cubre en caso de que ya no pueda trabajar por enfermedad o accidente. Muchos de nosotros estamos cubiertos por pólizas de discapacidad en nuestro lugar de trabajo, pero usted debe averiguar los detalles. Si su empleador paga incluso un dólar de sus primas, cualquier pago por incapacidad que usted reciba será considerado como un beneficio sujeto a impuestos. Así que en realidad son buenas noticias si usted descubre que está pagando toda la inyección usted mismo a través de una deducción de nómina. Esto significa que cualquier pago que usted reciba no será gravado.

Mientras invierte su cobertura, pregunte si su seguro de discapacidad es de “ocupación propia” o “cualquier ocupación”. La primera le garantiza los pagos siempre y cuando no pueda volver a su línea de trabajo anterior. Esta última le garantiza el pago sólo mientras no pueda volver a ningún tipo de trabajo, incluso si no tiene nada que ver con la profesión que ha elegido.

Usted puede pensar que la diferencia en la redacción no significa mucho. De hecho, es enorme. Digamos que usted es un carpintero hábil que no puede trabajar en su profesión debido a la visión doble de un accidente automovilístico. Si tiene cobertura de ocupación propia, recibirá pagos por discapacidad. Pero si usted tiene alguna cobertura de ocupación y la aseguradora cree que usted puede tomar un trabajo sirviendo hamburguesas, sus pagos de incapacidad podrían ser cortados. “La mayoría de los empleadores sólo ofrecen cobertura para cualquier ocupación”, dijo la asesora JoAnne Anderson al cambio de imagen. “Si quiere una cobertura de ocupación propia que se ajuste a su cobertura en el trabajo, tendrá que comprarla usted mismo.”

Día 6:

Sólo queda un gran desafío financiero: la jubilación. Para muchos de nosotros, esto es la mayor preocupación de todas, pero Hamilton, el actuario, tuvo palabras de consuelo para nuestros participantes. “Usted se dará cuenta de que la jubilación es un reto financiero mucho menor de lo que usted espera”, les dijo.

La mayoría de los canadienses no son conscientes del tamaño de los estipendios del gobierno que reciben durante su jubilación. Si usted ha trabajado en Canadá toda su vida y se ha jubilado a los 65 años, cobrará por lo menos $11,500 al año del Plan de Seguridad de la Vejez y de Pensión de Canadá (o del Plan de Pensión de Quebec en el caso de los quebequenses). La cifra puede subir hasta 16.600 dólares al año. Y no olvides que si estás casado, esas cifras pueden casi duplicarse.

Al mismo tiempo que el gobierno comienza a llenar su billetera, muchos de sus gastos comienzan a desaparecer. Al jubilarse, ya no tiene que pagar la hipoteca, los gastos de crianza de los hijos o las contribuciones al RRSP. Su factura de impuestos disminuye porque sus ingresos son más bajos. Una pareja de clase media con hijos que sustituyen incluso la mitad de sus ingresos laborales durante la jubilación debería poder mantener el mismo nivel de vida que disfrutaban mientras trabajaban, estima Hamilton. Señala que los beneficios del gobierno por sí solos contribuirán en gran medida a alcanzar ese objetivo.

¿Qué tiene que hacer para disfrutar de una jubilación rica y gratificante? Nada extraordinario, dice Hamilton. Antes de jubilarse, pague su casa y borre su deuda. Mantenga sus costos de inversión al mínimo utilizando fondos de índice de bajo costo e inversiones similares. Aumente sus ahorros lo mejor que pueda, pero no se preocupe si se queda corto de un millón de dólares. “La frugalidad es una virtud, el ahorro no es tan grande”, dijo Hamilton al cambio de imagen. Una reserva de RRSP de hasta $200,000 por persona le proporcionará un sólido respaldo financiero y le permitirá disfrutar de un poco de viaje mientras aún es lo suficientemente joven para disfrutarlo. Finalmente, desarrolle algunos pasatiempos baratos. Eso es todo.

Día 7:

En este punto, su cambio de imagen está esencialmente completo. Pero hay un pensamiento con el que nos gustaría dejarte. Viene de Amanda Mills, una terapeuta financiera de Toronto, que habló con nuestros participantes del cambio de imagen sobre sus sentimientos con respecto al dinero. En su sesión, un par de nuestras participantes lloraron mientras confesaban su preocupación por las finanzas. “Administrar el dinero es cuestión de emoción”, les dijo Mills. “La gente cree que todo se trata de cifras, pero en realidad se trata de las esperanzas y temores que has acumulado en torno al dinero”.

Esas son palabras sabias. Muchos de nosotros saboteamos nuestras propias vidas financieras – a veces asumiendo riesgos tontos en busca de una gran venganza, a veces usando el gasto como sustituto del amor, a veces ignorando nuestras finanzas porque son demasiado estresantes.

Para ayudarle a controlar sus sentimientos, nos gustaría dejarle con una modesta sugerencia. Es para llevar un diario financiero. Úselo para anotar sus sentimientos acerca de su situación económica, explicar sus decisiones financieras a sí mismo y hacer un seguimiento de cómo lo está haciendo.

Como mínimo, te parecerá fascinante leer tu diario dentro de unos años y recordar cómo te sentiste cuando compraste esa acción, esa casa o ese coche. También se dará cuenta de que obligarse a escribir sus razones para tomar una decisión le ayuda a pensar en sus elecciones con mayor claridad. Con el tiempo, llevar un diario financiero le dará una idea de cómo piensa sobre el dinero – y esa idea le permitirá aprender tanto de los contratiempos (que son inevitables) como de su creciente éxito.

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