Cómo jubilarse a los 55 años con $586,000

Natalie, de 55 años, tiene 586.000 dólares en inversiones y una pequeña pensión anual de 17.000 dólares que comienza cuando cumple 60 años. ¿Puede jubilarse ahora con 35.000 dólares al año?

MoneySense calcula cuántos ingresos necesita Nathalie, de 54 años, para empezar a generar en 177 días.

Nathalie Ouelett, de 54 años, trabaja en el departamento de auditoría del gobierno de Quebec en la ciudad de Quebec. Le encanta su trabajo, pero dice que tiene tanto que todavía quiere hacer en la vida que va a colgar su sombrero de su trabajo de tiempo completo. “Me quedan 177 horas de sueño por delante”, dice Nathalie, que se ríe y dice que nació lista para jubilarse y que no puede esperar. “No me preocupa aburrirme en absoluto. Tengo muchos intereses y planeo perseguirlos”.

Desde pasar más tiempo arreglando su cabaña rural hasta inscribirse en clases de natación y pasar más tiempo en su pasatiempo de los vitrales, Nathalie ha planeado bien el día en que, a los 55 años, haya cumplido 10 años en su trabajo en el gobierno, y pueda irse con un plan de pensión de beneficios definidos que pague $17,000 anuales para comenzar la vida cuando Nathalie cumpla 60 años. “Puede que no parezca mucho porque después de todo, sólo trabajé en el gobierno durante 10 años, pero soy un buen ahorrador y puedo vivir con un modesto ingreso de 35.000 dólares netos de por vida y ser muy feliz, y eso es lo que planeo hacer”, dice Nathalie. “Pero hasta que mi pensión del gobierno de $17.000 al año llegue a los 60 años, tendré que financiar mis $35.000 (ingresos netos) para gastos de subsistencia con mis inversiones.”

Aún así, Nathalie está un poco nerviosa. Después de todos estos años de ahorro e inversión, finalmente tendrá que recurrir a la reducción de su cartera, y se pregunta cuál es la mejor manera de hacerlo para que su dinero dure hasta los 100 años. “Hay longevidad en mi familia, así que quiero asegurarme de que puedo vivir mi sencillo estilo de vida hasta entonces, si tengo la suerte de llegar allí”, dice Nathalie.

En este momento, Nathalie tiene $331,858 en un RRSP que se divide en 35% de acciones y 65% de GICs de renta fija. También tiene $68,000 en su TFSA, invertidos en fondos cotizados en bolsa (ETFs) que se dividen en 70% de acciones y 30% de renta fija, así como $186,053 en una cuenta no registrada, 65% de acciones y 35% de GICs. Eso es un total de aproximadamente $586,000 en inversiones. También es propietaria de su casa, valorada en 150.000 dólares, así como de una pequeña cabaña con un valor inferior a 100.000 dólares que planea vender sólo si compra una casa rodante a los 60 años para viajar al sur durante dos o tres meses del año. “No cuento mi casa o cabaña como parte de mis inversiones líquidas”, dice Nathalie. “Planeo vivir en mi casa hasta el final, y vender la cabaña sólo para reemplazarla con una casa rodante, así que nada de ese dinero se destinará a pagar mis gastos en esos años.

Para prepararse para dejar la fuerza laboral, Nathalie habló con su asesor financiero el año pasado para asegurarse de que tenía suficiente dinero para jubilarse. “Pero también mencionó que como necesitaré 35.000 dólares anuales hasta los 60 años, cuando pueda comenzar mi pensión anual de 17.000 dólares, debería retirar estos 35.000 dólares anuales de mi RRSP”, dice Nathalie.

Como resultado de esa conversación, Nathalie ha instalado una escalera GIC con peldaños de 35.000 dólares. “Sé que pagaré impuestos sobre los 35.000 dólares, pero podría vender algunas unidades de ETF en mi cuenta no registrada para pagarlas si fuera necesario”, dice Nathalie.

Nathalie ha hecho los números ella misma. Ganó 40.000 dólares este año. Después de jubilarse, planea usar un escalón de GIC de $15,000 más $10,000 de su cuenta de ahorros de alto interés en su cuenta de ahorros no registrada para vivir hasta enero de 2019. En ese momento, ella va a aprovechar su RRSP ya que su nivel de impuestos va a bajar dramáticamente porque ya no va a ganar su salario. “Ese es el plan para los primeros cinco años de 2019 a 2023”, dice Nathalie.

Comenzando a la edad de 60 años al final de 2023-Nathalie calcula que su RRSP valdrá alrededor de $155,000 (asumiendo una rentabilidad del 0%, para ser conservadora.) Pero Nathalie tiene tres preguntas. Primero: “¿Debería hacer lo que el asesor me recomendó y usar el RRSP para financiar mis primeros cinco años de jubilación entre los 55 y los 60 años?”

Y finalmente, Nathalie se pregunta de dónde deberían provenir sus contribuciones a la TFSA cada año. ¿La cuenta de RRSP? ¿La cuenta no registrada? “Y la respuesta es la misma durante los primeros cinco años y después de que el plan de pensiones de la DB se pone en marcha”, pregunta Nathalie. “Planeo tomar ambos CPP y OAS a los 65 años.”

Y aunque parece que Nathalie está siendo conservadora y está tratando de ponerle puntos a cada “i” y cruzar cada “t”, la verdad es que le preocupa que haya un retroceso en el mercado más o menos al mismo tiempo que se jubila a finales de este año. “Esta es una gran decisión para mí”, dice Nathalie. “Mi dinero tiene que durar. ¿Estoy de acuerdo con este plan si en el primer año de mi jubilación el mercado cae un 30%, por ejemplo? ¿Qué debo hacer? ¿O nada?”

Una cosa es segura -Nathalie no puede esperar para despedirse del trabajo a tiempo completo. Y planea gastar todo su dinero a los 100 años. “No voy a dejar ninguna herencia”, dice Nathalie. “Quiero pasar un buen rato en la jubilación.”

DÓNDE SE ENCUENTRA

TOTAL: $585,911

Más: Plan de pensión de beneficios definidos de Nathalie: $17,000 anuales a partir de los 60 años de edad.

Lo que dice el experto

El planificador financiero certificado Jason Heath está de acuerdo con la evaluación de que Nathalie puede permitirse el lujo de jubilarse basándose en los datos presentados, pero no hay un gran amortiguador, y la matemática asume que todos los factores se mantienen constantes. Aquí está su evaluación de sus números de retiro.

Esto sólo demuestra que el modelado de la jubilación es una ciencia sensible. De hecho, es más un arte que una ciencia.

Supongo que Nathalie no tiene muchos gastos variables y opcionales en su presupuesto de $35,000, aunque sí tiene la cabaña que se podría vender en el futuro. La mayoría de sus gastos son probablemente gastos fijos. Y sus bienes raíces proporcionan sólo un modesto amortiguador de $150,000 en comparación con un jubilado en Toronto o Vancouver, donde una casa podría valer significativamente más.

Es cierto, $35,000 es un presupuesto de jubilación razonable para un solo jubilado. Según la Encuesta de Estadísticas de Gastos de los Hogares de Canadá de 2016, el promedio de una persona soltera en Canadá estaba gastando alrededor de 36.000 dólares, excluyendo el impuesto sobre la renta, los seguros y las contribuciones a las pensiones. Los promedios son un punto de partida -Nathalie sabe mejor que nadie lo que gasta y de lo que puede vivir. Ciertamente, algunas personas solteras, particularmente los jubilados, pueden vivir con mucho menos de $3,000 al mes.

Creo que es importante cuando la gente está creando un presupuesto de jubilación considerar gastos extraordinarios. Nathalie puede imaginar que sólo gastará $35,000 por año, pero necesita considerar el reemplazo del auto, reparaciones en el hogar y costos médicos. Puede que compre tres o más coches durante el resto de su vida, y eso hay que tenerlo en cuenta. Posee dos propiedades, incluyendo una cabaña rural. Es posible que se requieran reparaciones y renovaciones continuas y que no se tengan en cuenta en su presupuesto. Es probable que ahora tenga cobertura médica en el trabajo, lo que podría significar que tales gastos son gastos de bolsillo posteriores a la jubilación. Y si ella vende su cabaña en el futuro para comprar una casa rodante, probablemente tendrá que considerar el impuesto sobre las ganancias de capital en la venta.

Cabe destacar que parece que su plan de pensiones estará indexado al mayor entre el 50% de la inflación o la inflación menos el 3%, por lo que he supuesto una indexación anual del 1% y una inflación futura del 2%.

Nathalie menciona que planea tomar CPP y OAS a la edad de 65 años. Si cree que vivirá hasta los 100 años, esa longevidad es una razón para considerar posponer estas pensiones hasta los 70 años. Ambas pensiones se ajustan más alto si usted las aplaza y sigue pagando para siempre, reduciendo la dependencia de sus inversiones. El aplazamiento de las pensiones es como un seguro contra el riesgo de vivir demasiado tiempo.

Creo que tomar algunos retiros del RRSP durante los próximos cinco años es un consejo sabio, y su escalera GIC de cinco años lo hace fácil. Si ella procede sobre esta base, su ingreso imponible parece ser bastante estable a lo largo de la jubilación y siempre en los niveles más bajos combinados de impuestos federales y quebequenses, que es lo que usted desea. La gente a menudo opta por el aplazamiento de impuestos a toda costa, y en este caso, significaría que Nathalie tendría un bajo nivel de impuestos de 55 a 72 y se apoyaría más en sus inversiones no registradas y en las de TFSA en el ínterin. Sus retiros de RRSPRIF a los 70 años la empujarían a un nivel impositivo más alto en ese momento.

Nathalie se pregunta de dónde deberían provenir sus contribuciones a la TFSA. Siempre y cuando tenga activos no registrados, los cuales yo proyecté que debería tener hasta los 72 años de edad, ella puede transferir $5,500 a su TFSA cada enero desde esta cuenta. Si su cuenta no registrada se agotó a los 70 años, puede o no tener sentido hacer retiros adicionales del RRIF para financiar su TFSA. Pero eso es dentro de mucho tiempo. Mientras tanto, tiene muchos activos no registrados para financiar su TFSA.

Creo que Nathalie necesita basar su asignación de activos en gran parte en su tolerancia al riesgo. Si su actual 50% de asignación de acciones en general es un ajuste, genial. Me preocuparía si quisiera intentar alcanzar sus objetivos de jubilación con una asignación menor a las acciones porque creo que necesita una exposición al mercado de valores para asegurarse de que su dinero le sobreviva, a pesar de su intención declarada de gastarlo todo. Sin embargo, me encantaría que sus TFSAs se asignaran más a la renta variable, ya que es la cuenta de la que espero que se retire menos durante la jubilación. Se apoyará cada vez más en sus inversiones no registradas y en el RRSP. Además, sus TFSAs son el lugar para tener tanto crecimiento libre de impuestos como sea posible.

Nota sobre los supuestos de las cifras: Estas cifras se basan en un pago de pensión de 17.000 dólares anuales de la DB indexado al 1% sobre la base de la investigación de Heath sobre el plan de pensiones de los empleados del gobierno de Quebec. La protección contra la inflación para el servicio después del año 2000 sólo está indexada al 50% de la inflación o a una tasa de inflación inferior al 3%, según cuál sea la cifra más alta. A todos los efectos, eso significa que el 50% de la inflación será el número más alto y el 50% del 2% es el 1%. Nathalie lleva allí 10 años, así que todos sus servicios deberían ser posteriores al año 2000.

También se suponía que Nathalie recibía el 75% del máximo del Plan de Pensiones de Quebec (QPP), dado que la jubilación anticipada significa que probablemente no tendrá suficientes años de servicio para tener derecho a la pensión completa. Heath asumió el 100% del máximo de la OEA, que usted recibe siempre y cuando haya vivido en Canadá por lo menos 40 años después de cumplir los 18 años de edad.

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