¿Cuál es una buena relación entre deuda e ingresos, héroe de los préstamos estudiantiles?

Si está tratando de obtener una hipoteca u otra forma de crédito, es prudente calcular su relación deuda/ingresos antes de comenzar a comprar. Entonces, ¿cuál es una buena relación entre deuda e ingresos?

Jamie Friedlander

Divulgación de Héroe de Préstamo Estudiantil a Anunciantes

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La edad media de los compradores de vivienda por primera vez en los EE.UU. es de 32 años, según la Asociación Nacional de Agentes de Bienes Raíces – un número que ha aumentado constantemente en los últimos 25 años.

Hay muchas razones por las que cada vez es más difícil para los jóvenes comprar su primera casa. Pero un factor que contribuye a ello es que hoy en día son más los jóvenes que en décadas pasadas que los que están endeudados con préstamos estudiantiles, y esta deuda afecta la relación entre deuda e ingresos (DTI).

Durante el proceso de aprobación de una hipoteca y otras formas de préstamos, el prestamista calculará la relación DTI del prestatario. Este número toma los pagos brutos mensuales de la deuda de alguien y los divide entre el ingreso bruto mensual de la persona, de acuerdo con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB).

Los prestamistas usan este número para evaluar si un prestatario tiene suficientes ingresos cada mes para pagar su hipoteca y todas sus demás deudas.

“Al solicitar crédito, los prestamistas potenciales analizarán esta proporción para ver si usted es un riesgo prudente para que ellos lo asuman o si está sobrecargado”, dijo Luis Rosa, un planificador financiero certificado de Build a Better Financial Future (Construir un futuro financiero mejor) en Henderson, Nevada. “Cuanto más baja sea la relación deuda/ingresos, más fuerte parecerás como prestatario a los ojos del prestamista.”

¿Es buena su proporción entre deuda e ingresos?

Pero, dependiendo del tipo de préstamo y de su perfil de crédito, el requisito DTI para las hipotecas puede variar entre el 31% y el 50%, según Experian.

En términos generales, un DTI de menos del 36% es lo que usted debe procurar. Un DTI entre el 36% y el 43% está bien, pero es algo que usted debe tratar de bajar antes de buscar una hipoteca. Si su DTI es superior al 43%, es probable que tenga dificultades para obtener una hipoteca.

Cuando se trata de otras formas de préstamos, como los préstamos personales y los préstamos para automóviles, los requisitos del DTI pueden variar según el prestamista. Por ejemplo, Wells Fargo dice que un DTI del 35% o menos tiene “buen aspecto”, mientras que hay “oportunidad de mejorar” si su DTI está entre el 36% y el 49%.

Calculando su proporción de deuda a ingresos

Calcular su proporción de deuda a ingresos es un proceso bastante simple. Primero, sume todos los pagos mensuales de sus deudas – cosas como préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y préstamos personales. Luego, divida ese número por su ingreso mensual bruto, que es lo que gana antes de las deducciones e impuestos.

Aquí hay un ejemplo: Digamos que usted pagará un estimado de $1,250 al mes en una hipoteca, y actualmente paga $200 al mes por un préstamo de auto, $300 al mes por un préstamo personal y $350 al mes por préstamos estudiantiles. Eso significa que sus pagos mensuales de deuda serían de $2,100. Digamos que su ingreso bruto mensual es de $6,000 al mes (lo que significa que su salario es de $72,000 al año). Para calcular su DTI, usted dividiría $2,100 entre $6,000, lo que le daría una proporción de 35%.

También puede usar esta calculadora para calcular su DTI.

Por qué es importante su relación deuda/ingresos

Los DTI son más comúnmente usados por los prestamistas hipotecarios, pero también son usados por los prestamistas que están aprobando otros tipos de préstamos. Por ejemplo, un DTI puede ser calculado cuando se solicita un préstamo personal o un préstamo de auto, o cuando se trata de refinanciar préstamos estudiantiles. (Los requisitos del DTI suelen ser menos estrictos cuando se solicita un préstamo personal o un préstamo para la compra de un automóvil).

Cómo mejorar su relación entre deuda e ingresos

“La reducción de la proporción de deuda a ingresos se reduce a una de dos cosas: Ganar más dinero, reducir su deuda, o una combinación de ambos”, dijo Rosa.

A continuación hay un puñado de maneras en las que puedes mejorar tu DTI:

  • Eche otro vistazo a su presupuesto. Si no tiene un presupuesto, cree uno. Si tiene uno, míralo de nuevo para ver si hay áreas en las que pueda recortar para crear ingresos adicionales. Este ingreso extra puede ser utilizado para acelerar su estrategia de pago de deudas, lo que reducirá su DTI, dijo Rosa.
  • Consolide su deuda. Consolidar o refinanciar su deuda podría ser una manera de obtener una mejor tasa de interés o plazos más largos, lo que podría reducir sus pagos mensuales, dijo Rosa. Sólo considere que si toma esta ruta, podría estar pagando más en intereses a largo plazo.

Mejorar su DTI antes de solicitar un préstamo es un paso en la dirección correcta. Puede ayudarle a asegurarse no sólo de que obtendrá un préstamo, sino también de que obtendrá uno con términos óptimos.

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Revelaciones SoFi

  1. Para verificar las tasas y los términos para los que usted califica, SoFi realiza una extracción suave de crédito que no afectará su puntaje crediticio. Sin embargo, si usted elige un producto y continúa con su solicitud, le pediremos su informe crediticio completo a una o más agencias de informes del consumidor, lo cual se considera una atracción de crédito duro. Ver Licencias para el Consumidor.
  2. Puntaje de crédito mínimo: No todos los solicitantes que cumplen con los requisitos mínimos de puntaje de crédito de SoFi son aprobados para un préstamo personal. Además de cumplir con los criterios mínimos de elegibilidad de SoFi, los solicitantes también deben cumplir con otros requisitos de crédito y suscripción para calificar.
  3. Los Préstamos Personales SoFi no están disponibles para los residentes de MS. La tasa de interés máxima en préstamos para residentes de AK y WY es 9.99% APR, para residentes de IL con préstamos de más de $40,000 es 8.99% APR, para residentes de TX es 9.99% APR en términos mayores de 5 años, para residentes de CO, CT, HI, VA, SC es 11.99% APR, y para residentes de ME es 12.24% APR. Préstamos personales no disponibles para residentes de MI que ya tienen un préstamo estudiantil con SoFi. La cantidad mínima del préstamo personal es de $5,000. Los residentes de AZ, MA y NH tienen un préstamo mínimo de $10,001. Los residentes de KY tienen un préstamo mínimo de $15,001. Los residentes de PA tienen un préstamo mínimo de $25,001. Tarifas variables no disponibles para residentes de AK, TX, VA, WY, o para residentes de IL para préstamos mayores de $40,000.
  4. Se aplican los términos y condiciones: SOFI SE RESERVA EL DERECHO DE MODIFICAR O INTERRUMPIR PRODUCTOS Y BENEFICIOS EN CUALQUIER MOMENTO Y SIN PREVIO AVISO. Para calificar, un prestatario debe ser ciudadano estadounidense o residente permanente en un estado elegible y cumplir con los requisitos de suscripción de SoFi. No todos los prestatarios reciben la tasa más baja. Para calificar para la tarifa más baja, usted debe tener un historial financiero responsable y cumplir con otras condiciones. Si se aprueba, su tasa real estará dentro del rango de tasas enumeradas anteriormente y dependerá de una variedad de factores, incluyendo el plazo del préstamo, un historial financiero responsable, años de experiencia, ingresos y otros factores. Las tarifas y los términos están sujetos a cambios en cualquier momento sin previo aviso y están sujetos a restricciones estatales. Los préstamos de refinanciamiento SoFi son préstamos privados y no tienen las mismas opciones de pago que el programa de préstamos federales, tales como el Pago Basado en Ingresos o el Pago Contingente de Ingresos o PAYE. Licenciado por el Departamento de Supervisión de Negocios bajo la Ley de Financiamiento de California Licencia No. 6054612. Los préstamos SoFi son originados por SoFi Lending Corp, NMLS # 1121636. (www.nmlsconsumeraccess.org)

  1. Todos los préstamos disponibles a través de FreedomPlus.com son hechos por Cross River Bank, un banco comercial del estado de Nueva Jersey, miembro FDIC, Equal Housing Lender. Todos los términos del préstamo y la tasa de interés están sujetos a restricciones de elegibilidad, revisión de la solicitud, puntuación de crédito, monto del préstamo, plazo del préstamo, aprobación del prestamista, y uso e historial de crédito. La elegibilidad para un préstamo no está garantizada. Los préstamos no están disponibles para residentes de todos los estados – por favor llame a un representante de FreedomPlus para más detalles. Se aplicarán las siguientes limitaciones, además de otras: FreedomPlus no gestiona préstamos en: (i) Arizona menos de $10,500; (ii) Massachusetts menos de $6,500, (iii) Ohio menos de $5,500, y (iv) Georgia menos de $3,500. Los plazos de amortización oscilan entre 24 y 60 meses. El rango de APRs en préstamos disponibles a través de FreedomPlus es de 5.99% a un máximo de 29.99%. APR. El cálculo del APR incluye todos los cargos aplicables, incluyendo el cargo por originación del préstamo. Por ejemplo, un préstamo de $20,000 a cuatro años con una tasa de interés de 15.49% y un APR correspondiente de 18.34% tendría un pago mensual estimado de $561.60 y un costo total pagadero de $7,948.13. Para calificar para un préstamo de 5.99% APR, un prestatario necesitará un crédito excelente en un préstamo por una cantidad menor a $12,000.00, y con un plazo igual a 24 meses. Agregar un co-prestatario con suficientes ingresos; usar por lo menos el ochenta y cinco por ciento (85%) de los fondos del préstamo para pagar directamente la deuda existente que califique; o mostrar prueba de suficientes ahorros para la jubilación, también podría ayudarlo a calificar para la tasa más baja disponible.

Divulgación de información bancaria a los ciudadanos

  1. Divulgación de la tasa de interés de préstamos personales: Tasas de interés fijas de 6.79% a 20.89% (6.79% a 20.89% APR) con base en los términos aplicables. Las tasas más bajas oscilan entre 5.99%-18.99% (5.99%-18.99% APR), son para solicitantes elegibles, requieren un plazo de pago de 3 años e incluyen nuestros Descuentos por Lealtad y por Pago Automático de 0.25 puntos porcentuales cada uno, como se describe en la información sobre Descuentos por Lealtad y Descuentos por Pago Automático. Sujeto a términos y condiciones adicionales, y las tarifas están sujetas a cambios en cualquier momento sin previo aviso. Estos cambios sólo se aplicarán a las solicitudes tomadas después de la fecha de entrada en vigor del cambio.
  2. Descuento por Lealtad : El prestatario será elegible para una reducción de la tasa de interés de 0.25 puntos porcentuales en su préstamo si el prestatario tiene una cuenta calificada en existencia con nosotros en el momento en que el prestatario ha presentado una solicitud completa que nos autoriza a revisar su solicitud de crédito para el préstamo. Las siguientes son cuentas que califican: cualquier cuenta corriente, cuenta de ahorros, cuenta del mercado monetario, certificado de depósito, préstamo de automóvil, préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda, línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda, hipoteca, cuenta de tarjeta de crédito, préstamos estudiantiles u otros préstamos personales propiedad de Citizens Bank, N.A. Por favor, tenga en cuenta que nuestras opciones de cuentas de cheques y de ahorros sólo están disponibles en los siguientes estados: CT, DE, MA, MI, NH, NJ, NY, OH, PA, RI y VT. Este descuento se reflejará en la tasa de interés y en la Tasa de Porcentaje Anual (APR) divulgadas en la Declaración de Veracidad en los Préstamos que se le proporcionará al prestatario una vez que se apruebe el préstamo. Límite de un Descuento por Lealtad por préstamo, y el descuento no se aplicará a préstamos anteriores. El Descuento por Lealtad permanecerá vigente durante toda la vida del préstamo.
  3. Descuento por pago automático: Los prestatarios tendrán derecho a recibir una reducción de 0.25 puntos porcentuales en la tasa de interés de su Préstamo Personal de Citizens Bank durante el tiempo en que se requiera que se hagan los pagos y nuestro administrador de préstamos esté autorizado a deducir automáticamente los pagos cada mes de cualquier cuenta bancaria que el prestatario designe. Si nuestro recaudador de préstamos no puede retirar con éxito las deducciones automáticas de la cuenta designada dos o más veces dentro de un período de 12 meses, el prestatario ya no será elegible para este descuento.

Divulgaciones de LendingPoint

Divulgación de información sobre el club de préstamos

Todos los préstamos hechos por WebBank, Miembro FDIC. Su tasa real depende de la puntuación de crédito, la cantidad del préstamo, el plazo del préstamo y el uso y el historial de crédito. La TAE oscila entre el 6,95% y el 35,89%*. La comisión de apertura varía entre el 1% y el 6% del saldo del capital original y se deduce de los fondos de su préstamo. Por ejemplo, usted podría recibir un préstamo de $6,000 con una tasa de interés de 7.99% y un cargo por originación de 5.00% de $300 por un APR de 11.51%. En este ejemplo, usted recibirá $5,700 y hará 36 pagos mensuales de $187.99. La cantidad total reembolsable será de $6,767.64. Su APR se determinará en base a su crédito en el momento de la solicitud. La tarifa promedio de originación es de 5.49% a partir del primer trimestre de 2017. En Georgia, el monto mínimo del préstamo es de $3,025. En Massachusetts, el monto mínimo del préstamo es de $6,025 si su APR es superior al 12%. No hay pago inicial y nunca hay una multa por pago anticipado. El cierre de su préstamo depende de su acuerdo de todos los acuerdos y divulgaciones requeridos en el sitio web www.lendingclub.com Todos los préstamos a través de LendingClub tienen un plazo mínimo de amortización de 36 meses. El prestatario debe ser ciudadano estadounidense, residente permanente o estar en los Estados Unidos con una visa de largo plazo válida y tener por lo menos 18 años de edad. Se requiere una cuenta bancaria y un número de seguro social válidos. Prestamista de Igualdad de Vivienda. Todos los préstamos están sujetos a aprobación de crédito. La dirección física de LendingClub es: LendingClub, 71 Stevenson Street, Suite 1000, San Francisco, CA 94105.

†Per revisa las revisiones recopiladas y autenticadas por Bazaarvoice de acuerdo con los requisitos de autenticación de Bazaarvoice, respaldados por tecnología antifraude y análisis humanos. Todos los comentarios pueden ser revisados en reviews.lendingclub.com

**Basado en aproximadamente el 60% de los prestatarios que recibieron ofertas a través de los socios comerciales de LendingClub entre el 1 de enero de 2018 y el 20 de julio de 2018. El tiempo que tomará financiar su préstamo puede variar.

Divulgaciones serias

  1. Earnest no presta en Alabama, Delaware, Kentucky, Nevada o Rhode Island.

Avant Revelaciones

* La tasa de interés real y el monto del préstamo para el que un cliente califica pueden variar en función de la determinación del crédito y otros factores. Los fondos generalmente se depositan a través de ACH para su entrega al siguiente día hábil si se aprueban antes de las 4:30 p.m. CT de lunes a viernes. Los productos de crédito de marca Avant son emitidos por WebBank, miembro de la FDIC.

** Ejemplo: Un préstamo de $5,700 con un cargo de administración de 4.75% y un monto financiado de $5,429.25, pagadero en 36 cuotas mensuales, tendría un APR de 29.95% y pagos mensuales de $230.33

Actualización de las Divulgaciones Bancarias

* Los términos de su préstamo no están garantizados y están sujetos a nuestro proceso de verificación y revisión. Es posible que se le pida que proporcione documentos adicionales que nos permitan verificar sus ingresos y su identidad. Esta tasa incluye una reducción de APR de Autopago de 0.5%. Al inscribirse en Autopago, sus pagos se deducirán automáticamente de su cuenta bancaria. La selección de Pago automático es opcional. La tasa de porcentaje anual incluye un cargo por originación del préstamo, que se deduce de los fondos del préstamo. Los pagos atrasados o los cargos y cargos subsecuentes pueden aumentar el costo de su préstamo de tasa fija. Todos los préstamos hechos por WebBank, miembro de FDIC. Consulte los Términos de uso y el Acuerdo del prestatario de la actualización para conocer todos los términos, condiciones y requisitos.

** Acepte su oferta de préstamo y sus fondos serán enviados a su banco a través de ACH en el plazo de un (1) día hábil a partir de la compensación de las verificaciones necesarias. La disponibilidad de los fondos depende de la rapidez con la que su banco procese esta transacción. Desde el momento de la aprobación, los fondos deben estar disponibles en un plazo de cuatro (4) días hábiles.

5.72 % – 16.49 % 1 $ 5,000 – $ 100,000

7.54 % – 35.99 % $ 1,000 – $ 50,000

7.99 % – 35.89 % * $ 1,000 – $ 50,000

5.99 % – 29.99 % 3 $ 7,500 – $ 40,000

9.99 % – 35.99 % 5 $ 2,000 – $ 25,000

6.95 % – 35.89 % 6 $ 1,000 – $ 40,000

6.99 % – 18.24 % 7 $ 5,000 – $ 75,000

9.95 % – 35.99 % 8 $ 2,000 – $ 35,000

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