Equifax, TransUnion, Experian – ¿Por qué 3 agencias de crédito diferentes?

¿Cuáles son las 3 oficinas de crédito diferentes y cuál es la diferencia entre las 3? ¿Cómo puede acceder a cada uno de sus informes? Respondemos a todo eso y más.

Si usted ha pasado algún tiempo mirando su historial de crédito, probablemente se ha dado cuenta de que hay tres agencias de crédito diferentes: Experian, Equifax y TransUnion.

Usted también puede saber que la información contenida en sus reportes de crédito de cada agencia tiene una fuerte influencia en el tipo de crédito al que usted tiene acceso.

Desde la aprobación de una tarjeta de crédito hasta la obtención de las tasas de interés más bajas en un préstamo, las agencias de crédito son básicamente los guardianes de las mejores ofertas de crédito. Pero, ¿por qué hay tres oficinas de crédito diferentes y por qué exactamente importan? ¿Cuál es la diferencia entre ellos?

Sigue leyendo para desentrañar el misterio que rodea a estas importantes instituciones.

Tabla de Contenidos

¿Qué es un buró de crédito?

Le sorprenderá saber que ninguna de las agencias de crédito son agencias federales; de hecho, no están afiliadas al gobierno en absoluto.

En realidad son compañías privadas que recopilan información de los acreedores sobre su historial financiero y su comportamiento; los contribuyentes incluyen bancos, compañías de tarjetas de crédito, prestamistas, proveedores de atención médica, compañías de telefonía celular y compañías de servicios públicos.

Cada oficina de crédito enumera y analiza la información de su informe de crédito, que luego puede venderse a los acreedores cuando usted va a solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito, siempre y cuando tengan su permiso.

Algunos propietarios o empleadores potenciales también pueden solicitar esta información para ayudar a evaluar su solvencia.

Para los prestamistas y las compañías de tarjetas de crédito, la información se usa primero para determinar si usted está o no aprobado para el préstamo o la tarjeta.

Ellos pueden decirle si usted no hace los pagos con frecuencia, o si alguna vez ha incumplido con un préstamo. Todos estos envían señales de advertencia de que usted podría no estar dispuesto a pagar o no ser capaz de hacerlo y le dan crédito que usted se lleva con ellos.

Los propietarios pueden usar la información de su informe de crédito para determinar si es probable que usted pague el alquiler a tiempo cada mes. Si usted no paga sus otras cuentas a tiempo, ¿por qué deberían pensar que usted pagaría su renta a tiempo?

Los empleadores también a veces usan su informe de crédito para decidir si se puede confiar en usted para manejar el dinero, o incluso cuán responsable es usted en las áreas financieras de su vida.

No importa quién quiera acceder a su información desde una oficina de crédito, ellos necesitan su permiso para hacerlo. No se preocupe demasiado por las cuestiones de privacidad, ya que tendrá que proporcionar su firma para que cualquier persona pueda acceder a sus informes.

¿Cómo empezaron las agencias de crédito?

Los préstamos solían ser un esfuerzo basado en la comunidad. Usted iría a su banco local para obtener un préstamo y ellos podrían preguntar en las tiendas locales sobre lo que debe o la rapidez con la que paga sus deudas.

Pero a medida que la población crecía, la gente comenzó a mudarse con más frecuencia y las instituciones financieras más grandes comenzaron a tomar el control.

Esto dificultaba cada vez más a los bancos el seguimiento del historial financiero de los solicitantes de préstamos. Eventualmente, diferentes tipos de minoristas y grupos financieros comenzaron a armar una lista de clientes que tenían buen o mal crédito.

Si no pagabas tus cuentas, estabas en una lista negra. Estas listas fueron vendidas a otros acreedores para ayudar a seleccionar a los solicitantes. Con el tiempo, dio lugar a tres empresas con fines de lucro diferentes: Equifax, Experian y TransUnion – lo que hoy conocemos como las tres principales agencias de crédito.

Si bien estas son las agencias de crédito más comúnmente utilizadas, en realidad existen muchas otras compañías de informes de los consumidores. Sin embargo, la mayoría no se concentra en el panorama más amplio del crédito personal, sino en tipos específicos de información financiera.

Por ejemplo, pueden hacer un seguimiento de su historial de cuentas bancarias y de cheques, información de empleo, historial de inquilinos y alquileres, y sus antecedentes de pago de servicios públicos.

¿En qué se diferencian las agencias de crédito?

Cada oficina de crédito es una compañía separada que funciona de diferentes maneras, incluyendo el nivel de detalle que proporciona sobre ciertos tipos de información.

Equifax y Experian, por ejemplo, sólo anotan el nombre de su empleador como parte de su historial de empleo. TransUnion, por otro lado, enumera información más específica, como su título y las fechas en que trabajó allí.

La información comunicada también varía de una oficina a otra. Esto se debe a que ningún acreedor está obligado a enviar su información financiera a ninguna de las agencias de crédito; es un proceso completamente voluntario.

Piense en los orígenes de las oficinas de crédito – fueron creadas para ayudar a los prestamistas y acreedores a decidir qué clientes potenciales eran solventes. Por lo tanto, si bien es voluntario, es en el mejor interés de todos el reportar al menos algún tipo de información sobre el comportamiento financiero de los individuos.

De todos modos, los acreedores y otras compañías no necesariamente se toman el tiempo para reportar a las tres oficinas. Usted notará estas diferencias cuando compare sus tres informes de crédito entre sí.

La falta de información en uno o más informes de crédito no es motivo de preocupación, pero la información inexacta sí lo es. Eso es lo que usted quiere tener en cuenta cuando revise su informe de crédito cada año. Guarde sus disputas para información importante que afecte la exactitud de su informe de crédito.

¿Por qué los puntajes de crédito de cada agencia son diferentes?

Debido a que la información que aparece en cada informe de crédito varía ligeramente, usted también tendrá una puntuación de crédito diferente de cada agencia de crédito.

No sólo los datos son diferentes, sino que los métodos de puntuación también difieren en función de la oficina a la que se solicita la puntuación. Cuando un prestamista le pide a cada agencia que le envíe su puntaje de crédito, tiene varias opciones diferentes.

Puntajes de crédito de Experian

Experian utiliza la puntuación FICO 8 si usted decide comprar su puntuación de crédito de ellos para su uso personal. Sin embargo, los prestamistas y acreedores también pueden solicitar versiones diferentes de la FICO o de una puntuación VantageScore.

Cada uno utiliza la misma información financiera, pero varios algoritmos dan diferente peso a los puntos de datos relevantes.

Puntajes de crédito de TransUnion

TransUnion ofrece tanto FICO como VantageScore para acreedores y prestamistas, pero también ofrece a las compañías productos específicos que se enfocan en varios estándares dependiendo del tipo de información que la compañía está buscando.

Puntuaciones de crédito de Equifax

Por último, Equifax ofrece tanto FICO como VantageScore a los prestamistas que obtienen puntajes de clientes potenciales, pero utiliza el modelo de puntaje de crédito de Equifax cuando usted compra su puntaje en su sitio web.

Aunque el rango de puntuación de crédito es el mismo que el de FICO (300-850), no es lo mismo. Basta decir que puede ser difícil “conocer” verdaderamente su puntaje de crédito porque al final del día es un número bastante subjetivo.

¿Cómo interpretan los prestamistas todas estas cifras diferentes? Típicamente lo que sucede es que sacarán los tres reportes de crédito y los puntajes. A partir de ahí, utilizarán su puntuación media para determinar su oferta de crédito.

Si usted está solicitando un préstamo con otra persona, como una hipoteca con su cónyuge, entonces el prestamista utiliza la puntuación más baja de las dos puntuaciones medias. Así que si su puntaje medio es de 780 pero el de su cónyuge es de 680, ese es el número con el que irán.

Cómo acceder a cada informe de crédito

Cuando esté listo para ver sus informes de crédito, sólo tiene que visitar AnnualCreditReport.com. Es el único sitio web autorizado por la ley federal donde usted puede acceder a sus informes de crédito gratuitos cada 12 meses.

Cuando llegue al sitio web, simplemente haga clic en el botón “Solicite sus informes de crédito gratuitos”. Tendrá que completar su información de contacto personal más su número de seguro social.

A continuación, se le harán una serie de preguntas de seguridad para confirmar su identidad. Puede ser útil tener acceso a sus diferentes cuentas bancarias en este momento porque las preguntas pueden ser bastante específicas sobre depósitos, montos de préstamos, fechas de apertura de cuentas y más.

Al pasar por este proceso, usted puede seleccionar qué reportes de crédito desea recuperar. No tienes que conseguir los tres a la vez. Si es la primera vez que revisa su crédito, es posible que desee revisar cada informe individual de Equifax, Experian y TransUnion para comparar las entradas y verificar su exactitud.

Pero si usted planea solicitar un préstamo en algún momento del próximo año, tal vez quiera revisar un informe ahora para ver si tiene alguna señal de alerta en su informe de crédito.

Luego, después de trabajar en la reconstrucción de su crédito durante varios meses, usted puede acceder a un informe de otra agencia para ver si se ha cambiado algo.

Sólo recuerde que ninguno de sus informes de crédito gratuitos incluye su puntaje de crédito. Usted tendrá que comprar esa información por separado o puede obtenerla gratis de una de las tarjetas de crédito que dan puntajes FICO gratuitos.

Si usted tiene una fecha límite muy ajustada para solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito y piensa que podría tener puntos negativos que disputar, podría valer la pena pagar por sus informes de crédito.

Cuando usted paga, las agencias de crédito tienen sólo 30 días para responder a una disputa, pero tienen 45 días para responder si usted tiene acceso a sus reportes de AnnualCreditReport.com. Realmente depende de ti y de tu línea de tiempo.

Aunque pueda parecer confuso tener tres cooperativas de crédito separadas, en realidad puede ser algo bueno. Experian, Equifax y TransUnion utilizan cada uno un método ligeramente diferente para recopilar, reportar y analizar su información financiera.

Esto asegura una visión holística y equilibrada de su información crediticia, especialmente cuando llega el momento de solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito. Vale la pena un poco más de tiempo y esfuerzo para entender activamente cada uno de sus tres informes de crédito y cómo difieren, para que sepa exactamente lo que ven los prestamistas.

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