Incendio del Fuerte McMurray: Seguro del hogar y consejos de limpieza

Aquí hay algunos consejos sobre cómo hacer frente a esta trágica emergencia, los pasos iniciales para limpiar los daños y qué esperar de la cobertura del seguro de hogar.

Lo que necesita saber sobre cómo recuperarse de un desastre

(Ryan RemiorzLa prensa canadiense vía AP)

Los incendios que asolan el norte de Alberta han galvanizado una provincia y trasladado un país. Las imágenes son horribles. Las historias son a la vez inspiradoras y desgarradoras. Es una historia muy cercana a mi corazón (a pesar de los casi 4.000 kilómetros que me separan de Fort McMurray). Pasé casi una década como residente de Calgary, Alberta, antes de mudarme a Toronto. Todavía tengo amigos que viven en toda Alberta y dos amigos muy cercanos y queridos que trabajan cerca de la ciudad ahora devastada. Mi amigo Neal es un hombre de familia que está contando sus bendiciones cada día, a pesar del cierre del campamento petrolero y de los miles de residentes desplazados de Fort Mac que se habían inundado en su campamento de trabajadores petroleros. El otro es mi querido amigo Ron, también un hombre de familia y no extraño a la lucha de tener que reconstruir su vida.

Desde que se emitieron por primera vez las imágenes de los furiosos incendios a principios de esta semana, he estado tratando de llegar a los que amo. Un simple acto que ha sido repetido por miles de personas en todo Canadá. Inicialmente todos pensábamos que la evacuación de más de 80.000 personas duraría uno o dos días. Entonces el viento cambió. Las fotos empezaron a inundar el lugar. Se convocaron más evacuaciones. Ahora parece que las órdenes de evacuación pueden durar más tiempo. Mucho más tiempo.

Lo que es peor es que cuando a estas familias finalmente se les permite regresar a sus hogares, es posible que no haya un hogar al que regresar. Es entonces cuando el cansado y tedioso proceso de recoger las piezas realmente comienza.

Afortunadamente, la mayoría de los propietarios de viviendas en Canadá tienen cobertura de seguro de vivienda – la protección más rentable contra pérdidas y daños catastróficos – el tipo de daños causados por los incendios de Fort McMurray. Pero incluso con esta cobertura, la recuperación de un desastre o una emergencia puede ser un proceso largo y agotador. La clave es cuidarse a sí mismo y a su familia y tratar de volver a las rutinas familiares tan pronto como sea posible. Para ayudarle, aquí tiene un resumen de algunos pasos sencillos que debe tomar para maximizar su cobertura y hacer frente a las consecuencias.

Durante la orden de evacuación

Si estás en casa

Si está en su casa cuando se presenta la situación de emergencia, siga su plan de emergencia. Obtenga su equipo, póngase en contacto con las personas que necesitan ser contactadas (si es posible) y asegúrese de que está a salvo antes de ayudar a otros. Si es posible, mantenga encendida una radio o un televisor para que pueda escuchar las últimas noticias sobre la situación. No evacue su hogar -donde tenga la mejor oportunidad de sobrevivir- a menos que las autoridades locales se lo indiquen.

Salir de su casa

Si se le ordena evacuar, asegúrese de llevar su kit de emergencia, su plan de emergencia por escrito (debe tener los números de contacto pertinentes), todos los medicamentos esenciales y copias de las recetas, un teléfono celular y sus mascotas (sólo tenga en cuenta que no se permiten mascotas en algunos refugios de emergencia).

Si tiene tiempo, antes de abandonar su casa, tome precauciones. Desconecte el agua y la electricidad en la válvula de cierre principal y en el panel del interruptor automático, pero deje encendido el servicio de gas natural (a menos que los funcionarios le indiquen que lo desconecte). Si usted apaga el gas, recuerde que tendrá que esperar a que su compañía local de gas venga a reconectarlo y, en una emergencia grave, podría tomar semanas para que un profesional responda.

Una vez hecho esto, cierre y asegure todas las ventanas y puertas y evacúe al refugio designado.

Ayudar a los niños a sobrellevar la situación

Los niños se darán cuenta de las preocupaciones de la familia o pueden tener sus propios temores. Los padres pueden ayudar reconociendo sus preocupaciones, respondiendo a sus preguntas de manera sencilla y honesta, y ayudándoles a entender que son amados y protegidos. Para más información sobre cómo ayudar a los niños, véase FEMA on Coping with Disaster.

Después de la orden de evacuación

Regresando a casa después de los incendios

No podrá regresar a su casa hasta que el personal de emergencia le dé el visto bueno, pero una vez que se le haya dado, es una buena idea regresar a su casa para ver qué puede ser salvado y salvado. No se sorprenda si se siente más que un poco abrumado.

La pérdida de su casa y de toda una vida de recuerdos puede ser un shock. Para ayudar, concéntrese en la tarea en cuestión: evaluar la situación. Usted querrá determinar qué, si es que hay algo, puede ser salvado o salvado. Considere mantener a los niños alejados del lugar y de cualquier limpieza en el área. La devastación puede asustar a los pequeños y puede haber contaminantes en el suelo o escombros afilados que pueden causar lesiones graves.

Mientras esté en su casa, compruebe si hay olores extraños, el olor a gas o un sonido sibilante. Si huele algo inusual, salga de la casa inmediatamente. Además, no use electricidad, gas o agua hasta que los equipos de emergencia o las compañías de servicios públicos hayan dado el visto bueno para hacerlo.

Finalmente, antes de irse (o antes de recoger una escoba o un cepillo para fregar), llame a su proveedor de seguros. Este es un primer paso esencial para obtener compensación financiera por su pérdida y debe hacerse antes de que algo sea tocado o alterado en su casa dañada o destruida.

La limpieza

Entrando a su casa

Si su casa sufrió daños graves -hay daños en el techo, grietas en las paredes o los cimientos parecen haberse movido- no entre en su casa. En su lugar, considere llamar a un inspector de edificios o a un ingeniero. Si ninguno de los dos está disponible, espere hasta que su ajustador de seguros de vivienda le autorice a entrar a las instalaciones. Esto puede significar tener que esperar días hasta que un ajustador esté disponible, o semanas hasta que los ingenieros estén libres, pero es mejor que arriesgar su vida en una estructura inestable. Si su casa es insegura o inhabitable, asegúrela lo mejor posible y espere la evaluación del ajustador de seguros.

Aunque no parezca haber daños estructurales peligrosos, debe proceder con precaución al entrar a su casa. Use una linterna para inspeccionar paredes, techos y pisos. Busque pisos caídos, que pueden indicar daños a los cimientos, y techos caídos, que pueden indicar daños en el techo – si ve evidencia de alguno, salga de su casa inmediatamente.

Si los cimientos, las paredes y el techo parecen estar intactos, preste atención a las fugas de gas y agua. Una vez más, si huele un olor extraño o escucha un silbido, salga de la casa inmediatamente y llame a las autoridades apropiadas.

En ningún momento usted o los miembros de su familia deben beber agua de los grifos o tanques. El agua puede estar contaminada en varias fuentes. En su lugar, considere viajar con un kit de necesidades básicas para cada miembro de la familia. El kit debe incluir: alimentos no perecederos (típicamente, alimentos enlatados o en frascos), agua embotellada, cualquier medicamento personal o de venta libre, así como una linterna y baterías. Lleve este equipo con usted durante todo el calvario.

Una vez que haya verificado que su casa es segura para entrar, comience a tomar muchas fotografías de los daños. Utilice una cámara digital o su teléfono inteligente y trate de capturar la mayor cantidad posible de evidencia del daño. También puede hacer un recorrido en video de su casa. Narra el video explicando lo que se perdió en el incendio. Estas fotos y videos ayudarán en gran medida a su ajustador de seguros a evaluar la extensión de los daños en su casa y pueden ser utilizados en la evaluación del seguro de su ajustador de los daños.

Pautas para la limpieza

Una vez que su compañía de seguros y el personal de emergencia le hayan dado el visto bueno, usted puede comenzar a limpiar los daños. Sólo recuerde, sin embargo, que la limpieza será un proceso lento. Para ayudar a seguir estas pautas:

  • No entre en un sótano inundado a menos que esté seguro de que la electricidad está desconectada.
  • Revise la chimenea del horno, si está desconectada, y revise la tubería de la chimenea en busca de agujeros o daños. El uso de un horno que no está instalado correctamente puede causar que el monóxido de carbono se filtre en la casa y esto puede llevar a la muerte.
  • Antes de usar cualquier toma de corriente o interruptor eléctrico, pídale a un electricista que lo revise.
  • Sólo encienda el interruptor eléctrico principal después de que un electricista verifique que es seguro. Luego, déle al sistema eléctrico la oportunidad de estabilizarse antes de volver a conectar las herramientas y los electrodomésticos. Para ayudar a estabilizar el sistema, primero suba los termostatos y luego, después de un par de minutos, vuelva a conectar el refrigerador y el congelador. Ahora, espere de 10 a 15 minutos antes de volver a conectar todas las demás herramientas y aparatos.
  • Si lograste cerrar el agua antes del desastre, enciéndela. Cierre primero las válvulas inferiores y permita que el aire escape de los grifos superiores.
  • Asegúrese de que el calentador de agua esté lleno antes de encenderlo.
  • Como precaución general, deseche todos los alimentos perecederos (alimentos guardados en el refrigerador, congelador y despensa que no estén enlatados). La regla con la comida después de un desastre es, en caso de duda, ¡deshágase de ella!

Consejos de limpieza para después del desastre

Ahora que ha seguido todos los consejos y precauciones, es el momento de hacer frente a los daños y los escombros. La manera más fácil de manejar una tarea tan grande es abordar una habitación a la vez y trabajar en un área bien ventilada.

Use equipo de protección: en la mayoría de las ferreterías se pueden comprar guantes, gafas de seguridad e incluso un traje de protección de cuerpo entero, lo que puede ayudar a minimizar el contacto y la exposición a contaminantes dañinos.

Si es posible, utilice un enfoque de dos baldes al limpiar: uno para el agua de enjuague y el otro para el limpiador (esto mantiene la mayor parte del agua de enjuague sucia fuera de la solución de limpieza). Reemplace el agua de enjuague con frecuencia y evite el uso de agua contaminada.

Uso de electrodomésticos después del desastre

No enchufe ni utilice ningún aparato que esté húmedo o gravemente dañado. Siempre que sea posible, haga que un electricista inspeccione cada aparato y cada toma de corriente. Si eso no es posible, entonces inspeccione cuidadosamente las líneas y conexiones para asegurarse de que todas estén libres de suciedad y contaminantes.

Considere la posibilidad de limpiar y desinfectar las lavadoras, secadoras y lavavajillas con agua potable antes de usarlas. Compruebe si el aislamiento de espuma y los componentes sellados de los refrigeradores y congeladores están dañados. Si todo parece estar en buenas condiciones, vacíe, limpie y desinfecte el aparato o pídale a un profesional que lo revise.

Si su electricista o su ajustador de seguros sugiere que un aparato costoso debe ser reemplazado, entonces obtenga esto por escrito y discútalo con su ajustador de seguros antes de comprar otro.

Manténgase preparado

Recuerde, una vez que haya terminado de evaluar y limpiar el daño, reabastezca su kit de emergencia para que los suministros estén allí cuando se necesiten nuevamente. Para obtener información más detallada sobre cómo limpiar después de una emergencia, consulte el Manual de la Cruz Roja. Para saber qué debe incluirse en un kit básico de emergencia, véanse las directrices en el sitio Get Prepared del Gobierno de Canadá .

Qué esperar del seguro de su hogar

Pagar una hipoteca sobre una casa destruida

Su casa ha sido destruida. Usted y su familia no tienen dónde vivir, pero todavía tienen una hipoteca pendiente. ¿Y ahora qué?

Para la mayoría de los propietarios esto significa continuar pagando su hipoteca mensual basado en los términos iniciales que usted acordó cuando negoció la hipoteca por primera vez. Pero eso no significa que esté pagando por una casa que no existe. Sólo significa que usted continúa pagando su préstamo hipotecario, mientras que su proveedor de seguros trabaja arduamente para reconstruir esa casa. Durante este tiempo, usted y su familia vivirán en una casa temporal (ya sea en alquiler o en un hotel), un costo que su compañía de seguros paga hasta que se complete la reconstrucción de su casa. (Para más información sobre las opciones de reconstrucción, vea ¿Se aseguran las casas de Fort McMurray contra incendios?)

Aún así, puede ser prudente revisar los documentos de la hipoteca de su casa o hablar con su asesor hipotecario. Algunos préstamos hipotecarios le permiten omitir pagos o hacer pagos de sólo interés por un período de tiempo específico. Si bien esto no es prudente desde una perspectiva financiera, ya que agrega costos de tiempo e intereses a su préstamo general, podría ser una buena opción si usted está sintiendo el aprieto financiero de vivir en una zona de desastre.

También es prudente hablar con su proveedor de seguros para determinar si tiene o no la opción de no reconstruir. Aunque la mayoría de las pólizas de seguro de vivienda no le dan la opción, algunos proveedores tienen límites o condiciones que permiten que el propietario tome el valor en efectivo de la vivienda destruida, en lugar de gastar lo recaudado en la reconstrucción. Simplemente no espere un cheque gordo de su proveedor de seguros, al menos no hasta que su banco o prestamista hipotecario reciba el pago de lo que se debe sobre el saldo restante de la hipoteca. Recuerde, su prestamista también es nombrado en la póliza de seguro de su casa, por lo que tienen un interés asegurado en la liquidación de la pérdida de su proveedor de seguros. Esto significa que ellos tienen prioridad sobre los ingresos del seguro pagados, igual al saldo pendiente de su hipoteca, más cualquier interés acumulado o penalidades.

¿Aumentará la tasa de interés de mi hipoteca?

Si usted se aferró a las tasas de interés más bajas que se ofrecieron hace un año más o menos, es posible que le preocupe un poco que para cuando se reconstruya su casa, las tasas hayan subido. La buena noticia es que la mayoría de las pólizas de seguro de hogar canadienses lo protegen de los aumentos de tarifas. Conocido como “protector del tipo de interés hipotecario”, esta cobertura le protege de tener que restablecer su hipoteca a un tipo de interés más alto, después de una pérdida repentina y dramática.

Por ejemplo, si usted obtuvo su hipoteca por primera vez hace un año, podría haber negociado una tasa fija a cinco años del 2,25%. Después de los incendios de Fort McMurray y la reconstrucción, esa misma tasa fija a cinco años podría subir hasta el 2,75% o más. Con el “protector de la tasa de interés hipotecaria”, su compañía de seguros paga la diferencia entre la tasa de interés original de su hipoteca y la tasa más alta para la porción restante del término original de su hipoteca. (Para otras coberturas inesperadas, vea nuestro post anterior…)

Lo que no está cubierto

Cambios estatutarios

Desafortunadamente, sin embargo, no todos los costos están cubiertos bajo una póliza de seguro de hogar completa. Los códigos de construcción, por ejemplo, a menudo añaden miles de dólares a los costos adicionales de reconstrucción, costos que no están cubiertos por una póliza de seguro de vivienda regular.

Eso se debe a que lo que se construyó en 1985 es insuficiente para reconstruir en 2015. Sin embargo, si usted pagó por la cobertura estatutaria (protección adicional que se agrega a su póliza de seguro de vivienda), no tendrá que pagar de su bolsillo para cumplir con las leyes actualizadas en Fort McMurray, o donde sea que usted necesite reconstruir.

Para más información sobre las coberturas que no están incluidas sin que se añada una cláusula adicional a su póliza de seguro de hogar, vea mi artículo anterior.

¿Es justo su acuerdo?

Después de todo lo dicho y hecho, usted está ahora en posición de entender la importancia de la cobertura del seguro de hogar. Aunque los acuerdos de seguro no son inesperados, están ahí para minimizar el impacto financiero de situaciones inesperadas y costosas, como un incendio catastrófico.

Para entender si el acuerdo ofrecido por su proveedor de seguros es justo o no, considere cómo se procesa un reclamo.

Si el ajustador de seguros estima que el costo de reemplazar y reparar su casa y sus pertenencias es de $750,000 más HST, entonces tendrá que recordar que su cobertura no cubre realmente los impuestos, de modo que esa porción de la factura será en realidad un gasto de su bolsillo.

Si la póliza se basa en el “valor real en efectivo” (ACV), su póliza de seguro sólo pagará el valor depreciado de cada posesión enumerada en la reclamación. Por ejemplo, si usted pagó $10,000, hace cinco años, por un nuevo techo de asfalto con una vida útil garantizada de 25 años, sólo obtendría $8,000 (el valor en efectivo de un techo que se había depreciado en dos años en un 20%).

La mayoría de las pólizas, sin embargo, ahora utilizan un valor de reposición garantizado (GRV) hasta un importe máximo. Por ejemplo, si su cobertura limitada es de $1 millón, entonces el costo de reconstruir su casa y reemplazar sus pertenencias no puede exceder esa cantidad. Tenga en cuenta, sin embargo, que incluso con un GRV para la reconstrucción de su casa, la demanda de reemplazo de pertenencias personales puede estar sujeta a los cálculos del ACV. Lea su póliza para determinar cómo se calculan los costos de cobertura de su casa y sus pertenencias.

Además, no olvide restar su deducible de la cantidad de cobertura de reclamo final ofrecida por su proveedor de seguros. Por ejemplo, si su deducible es de $1,000, recibirá $750,000 menos $1,000. Si tiene más de un deducible, tendrá que reducir la cantidad de su reclamo por cada deducible.

Para obtener ayuda para determinar si su acuerdo de seguro de hogar es justo, lea mi artículo anterior sobre el tema.

Para los que quieren ayudar

Para aquellos de nosotros que queremos ayudar, aquí está nuestro resumen de cómo donar o ayudar a los afectados por el incendio. Si se encuentra en los alrededores y desea ofrecer su casa a los residentes desplazados, Airbnb coordina el alojamiento gratuito y renuncia a todos los gastos de servicio asociados a los alquileres a corto plazo.

Por último, sólo quiero enviar mis mejores deseos y mis mejores pensamientos a todos los que se han visto envueltos en esta tragedia de Albertan. Felicito a todos los que llenaron sus vehículos con combustible y comida extra y los entregaron gratuitamente a los evacuados; saludo a los que respondieron primero y al personal de emergencia que han trabajado incansablemente para tratar de contener el daño (a veces, lo que parecía ser una batalla sin salida). Y agradezco a la Cruz Roja, al Airbnb, a la RCMP y al Gobierno canadiense por su ayuda.

Y por Neal y Ron: Mis pensamientos y oraciones están con ustedes y sus seres queridos.

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