Jubilación: El camino rápido hacia la libertad

Muchos canadienses sueñan con jubilarse a los 60 o incluso a los 55 años. Pocos de nosotros, sin embargo, sabemos cuánto necesitamos para que eso sea posible. Aquí está la verdad.

Muchos canadienses sueñan con jubilarse a los 60 o incluso a los 55 años. Pocos de nosotros, sin embargo, sabemos cuánto necesitamos para que eso sea posible. Aquí está la verdad.

Al acercarse a su cumpleaños número 60 a principios de este año, Rick Sanderson sabía que estaba harto del trabajo de ventas que había tenido durante 34 años. “Estaba empezando a afectar cómo me sentía sobre todo”, dice el residente de Crowsnest Pass, Alta. (cuyo nombre y datos de identificación hemos cambiado). “Estaba un poco irritable, tenía algo de depresión. Sentía que si seguía yendo a trabajar, mi salud se vería afectada”. Al igual que muchos canadienses de edad similar, Sanderson contaba desde hacía tiempo con jubilarse antes de cumplir los 65 años. Él y su esposa, Heather, habían acumulado mucho dinero para cubrir lo básico. Pero querían más. Su lista de deseos para la jubilación incluía la renovación de su casa y un extenso viaje a Europa y Sudamérica.

El colapso del mercado del año pasado puso esos sueños en peligro. En un momento dado, las inversiones de los Sanderson habían perdido el 35% de su valor. Si Rick se jubilaba a los 60 años, la pareja ya no estaba segura de tener lo suficiente para pagar toda su lista de deseos. ¿Debería Rick seguir haciendo un trabajo que no le gustaba para asegurar la jubilación que deseaban? ¿O seguir su corazón y decir adiós a la oficina para siempre?

Si usted tiene entre 50 y 60 años de edad, puede estar enfrentando exactamente el mismo dilema. Muchos canadienses han tenido que reevaluar sus planes de jubilación anticipada después de ver cómo sus carteras han caído en picado durante los últimos dos años.

Pero no renuncie a sus sueños de jubilación anticipada todavía. Es posible que pueda hacer que la jubilación anticipada sea asequible si está dispuesto a reducir, sólo un poco, la forma en que planea disfrutar de la vida después de dejar de trabajar. “Creo que la mayoría de la gente tiene la capacidad de reducir las extravagancias y vivir una vida menos costosa pero no mucho menos agradable”, dice Malcolm Hamilton, un actuario consultor de Mercer, una firma consultora de recursos humanos en Toronto.

Rick Sanderson es un buen ejemplo. Después de sopesar las alternativas, decidió jubilarse anticipadamente a pesar de su cartera agotada. “Me harté[de mi trabajo] y pensé que era hora de irme”, dice. “Si es necesario, cambiaremos nuestro estilo de vida para acomodar lo que tenemos.”

Rick está disfrutando de los primeros días de su jubilación, haciendo pequeños trabajos en la casa y jugando al golf. Heather, de 58 años, sigue trabajando, pero espera jubilarse también en los próximos años. Están seguros de que tienen suficiente dinero, incluso si no están tan seguros de que pueden permitirse todos sus sueños. “Si se trata de elegir entre renovar o viajar, decidimos que viajaríamos”, dice Rick. Están planeando conducir a través de Canadá con un remolque y visitar Australia, pero las aspiraciones para más viajes a Sudamérica y Europa dependerán de cómo se sostengan sus finanzas. “Decidimos hacer lo que podamos con lo que tenemos.”

¿Cuánto es suficiente? Como demuestran los Sanderson, una salida temprana del trabajo puede ser más asequible de lo que usted piensa, especialmente si está dispuesto a reducir algunas de sus ambiciones.

Considere una típica pareja canadiense que obtuvo ingresos promedio durante su vida laboral y que no tiene un plan de pensión de beneficios definidos. Un fondo de reserva de alrededor de $400,000 debería ser suficiente para que se jubilen a los 65 años y continúen viviendo al nivel que disfrutaron mientras trabajaban, dice Hamilton. Para que esa misma pareja se jubile a los 60 años y viva su acostumbrado estilo de vida, se necesitaría un fondo de reserva de más de $600,000, estima Hamilton. Sí, sigue siendo una buena cantidad de dinero, pero no se acerca en nada al millón de dólares que mucha gente cree que usted necesita.

La solución del 3%. Si planea jubilarse antes de tiempo, debe tener cuidado con la cantidad de dinero que retira de sus ahorros cada año. Eso es porque tienes que hacer que tus ahorros duren más tiempo. Supongamos que tiene una cartera equilibrada de acciones y bonos. Si usted se jubila a los 65 años y desea minimizar el riesgo de quedarse sin dinero, los investigadores le aconsejan que planifique retiros de no más del 4% anual del valor inicial de su cartera (más ajustes de inflación). Si usted se jubila antes, tiene que ser aún más fácil en sus retiros.

¿Cuánto más fácil? Si usted se jubila a los 60 años, sería prudente que redujera sus retiros a alrededor del 3,5% anual, dicen algunos expertos. Retirarse a los 55 años y una tasa de retiro cercana al 3% tiene sentido. Pero use estas tasas de abstinencia como guías aproximadas, notas marcadores precisos. Es posible que desee retirarse un poco más en los años de jubilación anticipada, cuando está más activo, y menos en los años posteriores, cuando tiene menos actividad. Moshe Milevsky, profesor de finanzas de la Escuela de Negocios Schulich de la Universidad de York, dice que está bien retirar más si sus inversiones tienen un rendimiento particularmente bueno, pero que también debería retirar menos si su rendimiento es deficiente.

No hay ayuda. No espere mucha ayuda del gobierno si quiere jubilarse antes de tiempo. Los programas gubernamentales están orientados a beneficiarlo una vez que cumpla 65 años. Si usted se jubila a esa edad, puede esperar recibir un total combinado de hasta $18,100 al año de tres programas: el Plan de Pensión Canadiense (CPP) o su equivalente en Quebec, la Seguridad de la Vejez (OAS) y el crédito por edad del impuesto sobre la renta. También puede consultar el Suplemento de Ingresos Garantizados (GIS) si sus ingresos son particularmente bajos.

Los jubilados anticipados reciben mucho menos. Aunque usted puede comenzar a tomar la PPC tan pronto como a los 60 años, está a un nivel permanentemente reducido. Excepto en algunos casos especiales, usted no será elegible para otros estipendios del gobierno hasta que cumpla 65 años. Un jubilado típico de 60 años de edad puede esperar recibir $7,600 al año o menos del gobierno, todo ello con un CPP reducido.

Todo está en la pensión. Si tiene la suerte de contar con un plan de pensiones de beneficios definidos en su lugar de trabajo, puede ser de gran ayuda para que la jubilación anticipada sea asequible. De hecho, si trabaja en el sector público, su pensión puede ser suficiente para que se jubile entre los 50 y los 50 años, incluso si no tiene otros ahorros.

Una pensión de prestación definida le proporciona una cantidad fija cada mes -la “prestación definida”- una vez que se jubile. La cantidad que usted recibe generalmente se basa en cuánto dinero estaba ganando al final de su carrera, así como en cuántos años estuvo cubierto por el plan.

Las pensiones del sector público suelen pagar el 2% de sus ingresos máximos multiplicado por el número de años de servicio. Alguien que trabajó 35 años para un departamento del gobierno típicamente podría esperar una pensión anual de 70% (35 veces 2%) de su salario final. El importe resultante a menudo se indexa completamente en función de la inflación.

La mayoría de los planes privados no son tan generosos. Por lo general, las pensiones se calculan sobre la base de sólo el 1,5% de sus ingresos máximos, multiplicados por los años de servicio. Los pagos a menudo no se ajustan en absoluto a la inflación.

En la mayoría de los casos, este cálculo de la pensión se basa en el caso estándar de jubilarse a los 65 años. Si se jubila antes, usted es más caro para el plan porque tiene que pagarle por años adicionales de jubilación. ¿Quién paga ese costo extra? Depende. A veces su empleador paga a través de contribuciones más altas. A veces se paga a través de una pensión reducida. De hecho, con muchos planes del sector privado, usted puede perder el 4% o más de su pensión anual por cada año que pase antes de los 65 años que empiece a cobrar.

Pero otros planes son más generosos con los jubilados anticipados. Muchos empleadores del sector público y algunos del sector privado le permiten jubilarse anticipadamente sin reducir su pensión. Para calificar, usted debe satisfacer una fórmula que combina la edad más los años de servicio. Los empleadores del gobierno federal, por ejemplo, pueden jubilarse a los 55 años sin reducir sus pensiones si tienen 30 años de servicio. En ese caso, reciben una pensión indexada completa que representa al menos el 60% de su salario máximo. Muchos expertos dicen que esto debería ser suficiente para jubilarse cómodamente, incluso sin ahorros adicionales. Por lo tanto, mientras que el sueño de Freedom 55 puede estar oscureciendo para muchos canadienses, continúa brillando intensamente en el sector público.

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