Por qué las hipotecas de tasa variable pueden ofrecer ahorros a los prestatarios en este momento

Los expertos sugieren que las opciones actuales de tasa variable son atractivas en comparación con las hipotecas de tasa fija.

Los expertos sugieren que las opciones actuales de tasa variable son atractivas en comparación con las hipotecas de tasa fija.

TORONTO – Los grandes bancos de Canadá están atrapados en una guerra de precios competitiva por las hipotecas de tasa variable, pero las tendencias económicas apuntan a más subidas de las tasas de interés en el futuro, lo que deja a los prestatarios hipotecarios canadienses luchando por interpretar los mensajes contradictorios.

El Banco de Canadá ha elevado su tasa de interés de tendencia alcista una vez este año y se espera que lo haga al menos una vez más antes de finales de 2018. Cuando las tasas de interés suben, los bancos se ven inundados por la demanda de tasas fijas, para que los prestatarios puedan fijar sus tasas.

Como resultado, los prestamistas de Canadá están trabajando para atraer a los prestatarios a tasas hipotecarias variables, las cuales están vinculadas a las fluctuaciones de la tasa de interés del banco central a un día. Están ofreciendo tarifas especiales tan bajas como el 2,45 por ciento para mayo, algunos de los descuentos más grandes jamás anunciados por los grandes bancos. Al mismo tiempo, han aumentado las tasas de sus hipotecas de tasa fija.

Incluso en este entorno de tasas de interés crecientes, los expertos sugieren que las opciones actuales de tasa variable son atractivas en comparación con las hipotecas de tasa fija.

“Hasta hace poco, cuando se me preguntó, yo había estado a favor de lo fijo sobre lo variable”, dijo Dave Larock, presidente de Integrated Mortgage Planners Inc. en Toronto.

Su actitud cambió después de que las hipotecas de tasa fija se volvieron más caras en respuesta a los mayores rendimientos de los bonos y las hipotecas de tasa variable se abarataron debido a la competencia entre los prestamistas.

Como resultado, la brecha entre las tasas disponibles de los 15 prestamistas consultados por Larock se amplió a casi un punto porcentual completo, con una tasa variable a cinco años del 2,45% y una tasa fija a cinco años del 3,39%.

“Ese es su margen de seguridad”, dijo Larock. “Eso es lo lejos que tiene que subir la variable antes de que pagues más que la tasa fija.”

Larock advirtió que hay muchas advertencias de que la influyente tasa de interés nocturno del Banco de Canadá volverá a subir este año, una medida que elevaría rápidamente el costo de una hipoteca de tasa variable.

Sin embargo, dijo que es discutible si el banco central actuará tan rápidamente como los economistas anticipan, y agregó que es estadísticamente improbable que la tasa de interés nocturno sólo suba en los próximos cinco años, dadas las tendencias históricas que se remontan a 28 años atrás.

“Incluso si las tarifas suben primero, hay una posibilidad muy razonable de que en algún momento bajen (de nuevo).”

Como resultado, los prestatarios podrían terminar pagando menos intereses hipotecarios totales durante los próximos cinco años al elegir una tasa variable en lugar de una fija, dijo Larock.

Pero algunos argumentan que no es prudente centrarse demasiado en asegurar la tasa de interés más baja disponible.

“Es posible que en realidad no esté haciendo lo que es correcto para usted, dadas todas las cosas que rodean sus necesidades financieras o las de su hogar”, dijo Stephen Forbes, vicepresidente ejecutivo de CIBC, cuya función incluye la banca personal.

Forbes señaló a un cliente en Toronto que inicialmente quería pedir prestado $800,000 a través de una hipoteca variable para ayudar a pagar una casa de $1.6 millones.

“Su único objetivo era la tarifa. Ella quería la tarifa más baja posible”, recordó Forbes.

Pero la clienta cambió de opinión después de analizar la situación de manera más amplia, incluyendo los ingresos de su hogar, las deudas no hipotecarias, la edad de los hijos y las aspiraciones de estilo de vida de ella y de su esposo.

La opción de tasa fija le proporcionó la certeza que ella deseaba sobre saber cuál sería su tasa en el futuro previsible, dijo.

Al final, Forbes dijo que el cliente optó por pedir prestado sólo $650.000 con una hipoteca de tasa fija -no variable- y también deudas consolidadas no internas en línea de crédito a una tasa más baja.

Hay momentos en que una hipoteca de tasa variable es la decisión perfecta para un prestatario, dijo Forbes, pero eso depende de las circunstancias del individuo y de su capacidad para hacer frente si la hipoteca de tasa variable se vuelve más costosa.

“Lo que veo a veces que me preocupa es cuando la gente usa una hipoteca de tasa variable como palanca para pedir más dinero prestado, esperando que las tasas no cambien en el futuro”.

Hay maneras para que las personas que tienen hipotecas de tasa variable se protejan de una tasa de interés más alta, señaló Larock.

Los prestatarios pueden estructurar su presupuesto familiar para poder pagar la tasa de interés a plazo fijo más alta durante los próximos cinco años, incluso si la tasa variable de la hipoteca es más baja, dijo.

“En lugar de embolsarse el dinero extra…. reinvertir ese ahorro en la hipoteca para pagarla más rápido.”

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