Rico a cualquier edad: Tus 30 años

Bajo presión.

Bajo presión.

No, no eres sólo tú. Cuando se trata de finanzas, sus 30 años pueden ser abrumadores. La mayoría de la gente se encuentra haciendo malabarismos con los pagos de la hipoteca, una familia joven y costosa y las crecientes demandas en el trabajo. Usted está todavía relativamente temprano en su carrera, así que el dinero es escaso y las preguntas son muchas. ¿Qué tan grande es la hipoteca que podemos pagar? ¿Cuánto deberíamos invertir en nuestros RRSPs? ¿Cómo se crea un PRAE? Para hacer todo esto, usted necesita averiguar qué es importante y qué puede esperar, y luego idear un plan financiero que automáticamente canalice su dinero donde más se necesita.

Acepte una buena deuda Dado que sus 30 años son años caros, es probable que no pueda evitar la deuda por completo – el truco es manejarla sabiamente. Eso significa conocer la diferencia entre deuda buena y deuda mala y sentirse cómodo con el nivel general de deuda que usted asume.

La deuda incobrable significa pedir prestado para comprar artículos consumibles, especialmente aquellos cuyo brillo inicial desaparece rápidamente. Es pedir prestado para comprar un auto que realmente no puede pagar, o llevar un saldo en una tarjeta de crédito de alta tasa de interés. Una buena deuda, por otro lado, le ayuda a construir su patrimonio neto. Se utiliza para comprar inversiones que aumentarán su valor a largo plazo, como una casa o acciones de primera clase.

Pague su hipotecaComprar una casa a menudo significa un plan de ahorro forzado que le ayuda a acumular capital, lo cual es una gran cosa, siempre y cuando pague su hipoteca rápidamente. Pagar su saldo rápidamente es especialmente importante ahora, ya que las tasas hipotecarias están comenzando a subir, así que incluso si está bloqueado, cuando renueve, sus pagos mensuales podrían aumentar. Algunas estrategias a considerar incluyen optar por una amortización más corta (25 años, por ejemplo, en lugar de 30 años), duplicar los pagos de la hipoteca, poner un 10% adicional en el capital de la hipoteca cada año, o conseguir un buen agente hipotecario para negociar una mejor tasa.

Si encuentra que su hipoteca está devorando tanto de sus ingresos que no le queda mucho para los RRSP, no se preocupe. Puede esperar un poco más antes de empezar a ahorrar en serio. “Siempre me preguntan si pagar la hipoteca o ahorrar para la jubilación en un RRSP es una mejor estrategia financiera para sus 30 años si usted es dueño de una casa”, dice Marc Lamontagne, un planificador financiero de Ryan Lamontagne Inc. en Ottawa. “Mi respuesta es preguntarme qué es lo que te motiva. Si se está deshaciendo de la deuda, entonces pague su hipoteca lo más rápido posible. Si usted está interesado en tener algunos ahorros de jubilación en el banco, entonces contribuya con una parte de su salario a los RRSP y use el reembolso de impuestos para ponerlo en su hipoteca”. Invierta en sus hijosSi recientemente ha tenido hijos, puede ser el momento de iniciar un plan de ahorros para la educación (RESP) registrado para ayudar a pagar su educación. Recomendamos abrir una cuenta PRAE en la agencia de corretaje de descuentos de su banco y, a continuación, comprar fondos de bajo coste negociados en bolsa o fondos de inversión colectiva indexados para crear una cartera de patatas Couch de PRAE. Mientras su cartera esté en una cuenta PRAE, por cada dólar que usted contribuya (hasta $2.500 al año por niño), el gobierno le da una recarga inmediata del 20%.

Protéjase de la pérdida del trabajoAunque sea así, debe tratar de crear un colchón de dinero para vivir en caso de que se quede sin trabajo. El valor de tres a seis meses de gastos de subsistencia en efectivo, GICs o fondos del mercado monetario es ideal. De no ser así, es posible que desee tener una línea de crédito sin usar para emergencias; es mucho más fácil que la aprueben mientras aún esté empleado.

También es una buena idea seguir mejorando tus habilidades mientras trabajas. Los cursos y certificaciones a tiempo parcial muestran que usted está invirtiendo activamente en su carrera. “El hecho de tener una educación universitaria no significa que el aprendizaje haya terminado”, dice Al Feth, asesor de Waterloo, Ont. “Trabajarás para varios empleadores a lo largo de tu vida. Depende de ti asegurarte de que tienes las habilidades para ser empleable en todo momento”.

Si usted es despedido, no tenga miedo de acercarse a antiguos compañeros de trabajo y asociados para pedir ayuda. Manténgase en contacto con personas valiosas en su último trabajo y, si puede, convenza a su gerente o supervisor de que escriba una carta de recomendación antes de irse. Con una actitud positiva y un poco de ayuda de tus amigos, progresarás mucho más rápido hacia la búsqueda de un nuevo trabajo.

Las principales lecciones financieras de nuestros 30 años -Andrew y Penny Gumley

Lo mejor que Penny y yo hicimos a los 30 años fue mantener siempre un presupuesto. En los primeros años de nuestro matrimonio hicimos un presupuesto de $30 al día para comida, transporte e imprevistos y nos aseguramos de vivir dentro de nuestras posibilidades. Eso nos permitió acumular nuestros ahorros para un pago inicial sustancial de nuestra primera casa hace 11 años, así como un plan de ahorros automatizado que nos permitió depositar una cantidad fija de dinero en nuestra cuenta de “ahorros para una casa” todos los meses.

Nuestra primera casa fue una casa adosada de $175,000 en Vancouver y después de comprarla, usamos todas las estrategias posibles para pagarla lo más rápido posible. A medida que nuestros salarios aumentaban, duplicábamos nuestros pagos mensuales y poníamos sumas globales de dinero en efectivo en el capital tan a menudo como podíamos. Luego, cuando nos mudamos al este hace siete años para estar más cerca de la familia, la plusvalía de nuestra casa en Vancouver nos permitió hacer un pago inicial sustancial de nuestra casa actual en Ottawa. Pagamos esa casa completamente el año pasado cuando cumplí 40 años.

Pagar nuestra hipoteca nos ha dado opciones ahora. Tenemos tres hijos – dos gemelos de siete años y un recién nacido – pero sabemos que estamos en buena forma financiera para que Penny pueda quedarse en casa con los niños por unos años si ella quiere. O bien, podemos decidir que ambos continuemos trabajando para que podamos ahorrar para el pago inicial de una segunda propiedad en Colombia Británica – un lugar al que finalmente nos gustaría retirarnos.

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