Una línea de crédito puede estar descarrilando mi solicitud de hipoteca

Si compra un condominio nuevo, ¿podrá Lindsay vivir cómodamente con una hipoteca más grande y una línea de crédito en crecimiento?

¿Es inalcanzable el sueño de Lindsay de tener una casa propia?

En nuestra edición de abril de 2016 de MoneySense, le presentamos a Lindsay Tithecott, una joven de 29 años que está tratando de pagar sus deudas, acumular ahorros y comprar un condominio más grande. A lo largo del año le daremos un reto financiero cada dos semanas para ayudarla a poner sus finanzas en forma. Ya ha sido desafiada a recortar sus gastos de acondicionamiento físico, así como a determinar si debe priorizar el pago de la deuda por encima de los ahorros. El tercer desafío de Lindsay fue todo sobre la compra de condominios y los diversos aspectos asociados con ese proceso.

Problema No. 3 – Una actualización

Durante las últimas dos semanas, Lindsay ha trabajado duro y ha ido a un banco de la competencia para averiguar el monto de la hipoteca que necesitaría para comprar un condominio de dos dormitorios en Kamloops, B.C. También se ha enterado de los costos del seguro hipotecario de CMHC, así como del monto de la hipoteca para la que sería elegible.

Lindsay habló de su experiencia en el video de abajo y luego tuvimos expertos que le dieron algunas aclaraciones y consejos.

Lo que dicen los expertos

Mientras que Lindsay está ansiosa por comprar un condominio más grande, la planificadora financiera Heather Franklin no cree que Lindsay esté en posición de tomar una hipoteca más grande. “Realmente necesita reducir su deuda personal -tanto en su línea de crédito como en su préstamo bancario- antes de considerar la posibilidad de solicitar una hipoteca más grande y todos los costos adicionales asociados a una mudanza”, dice Franklin.

Rob McLister, propietario de RateSpy.com, no se sorprende de que un banco de la competencia le ofreciera a Lindsay un préstamo hipotecario mayor, pero dice que la voluntad de Lindsay de cerrar su línea de crédito de $29,000 sin explotar podría tener algo que ver con ello. “Si Lindsay estaba pagando su línea de crédito con la nueva hipoteca, el asegurador podría haber querido mitigar el riesgo pidiendo que se cerrara la línea de crédito”, dice McLister. “Algunos prestamistas exigen el cierre de cuentas como cuestión de política en la consolidación de deudas”, dice McLister.

Para muchos compradores de vivienda, pagar y cerrar una línea de crédito puede mejorar la proporción del servicio de deuda total del prestatario, una medida clave que los prestamistas utilizan al decidir si aprueban o no un préstamo. Al pagar la línea de crédito, su relación deuda/ingresos disminuye y esto aumenta la cantidad que pueden pedir prestada en una hipoteca. Si un prestamista no está seguro de si un prestatario administrará el crédito lo suficiente, no es raro que pida que se cierre una cuenta de crédito renovable”, dice McLister. “Los prestamistas, especialmente los bancos, tienen pautas internas para determinar si quieren dar una hipoteca y a menudo les dan una mayor cantidad de dinero sabiendo que serían menos capaces de acumular deudas si no tuvieran esa línea de crédito inactiva”.

En general, un perfil de crédito fuerte y una proporción de deuda razonable son igualmente importantes si usted quiere las mejores tasas y términos hipotecarios. Las mejores opciones de hipotecas son para aquellos con un puntaje de crédito de alrededor de 700. Si usted obtiene una puntuación por debajo de 680, se hace más difícil calificar para las mejores tasas y retornos.

En la mayoría de los casos, cancelar las tarjetas no es una buena idea. Reduce la edad promedio de sus cuentas, y las agencias de crédito prefieren ver cuentas establecidas desde hace mucho tiempo. Si no tiene deudas, entonces la utilización del crédito no es algo de lo que me preocuparía.

En cuanto a las proporciones de la deuda, he aquí una regla empírica. Siempre y cuando: 1) sus obligaciones mensuales son menos del 39% de su ingreso bruto mensual, 2) usted está comprando una propiedad comercializable, 3) su crédito es fuerte y bien establecido y 4) su ingreso es estable y comprobable, entonces usted típicamente calificará muy bien. Aquí encontrará más información sobre cómo su puntaje crediticio afecta su solicitud de hipoteca.

En el caso de Lindsay, habría un costo adicional. “Si su pago inicial es menos del 20%, tendrá otro seguro hipotecario de CMHC de costo. Debido a que Lindsay sólo planea hacer un pago inicial del 10%, eso agregará alrededor de $3,500 a su nueva hipoteca, una cantidad considerable. “La prima del seguro hipotecario de CMHC, junto con el aumento de los pagos mensuales de la hipoteca, reduciría el flujo de caja de Lindsay más de lo que lo hace ahora, y los 26.000 dólares de la línea de crédito y la deuda de los préstamos para automóviles realmente limitarían su estilo de vida en los próximos años”, dice Franklin. Es por esas razones que Franklin recomienda que Lindsay pase los próximos dos años pagando su línea de crédito y evitando comprar un condominio más grande hasta que eso esté hecho. “Sólo tiene 29 años y con un par de años más de poner sus finanzas en orden, estará en buena forma para ascender en el mercado inmobiliario.”

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